Bardzo mocno podzielam zdanie autora artykułu
Dlatego pozwoliłem sobie go przetłumaczyć za pomocą różnych internetowych translatorów i podzielić się z wami .
W nadchodzących zmaganiach jesteś albo z duchem Satoshi Nakamoto, albo jesteś z wielkimi bankami
Główny system bankowy jest do bani.
Jest do bani dla wszystkich, ale najbardziej jest do bani, jeśli jesteś biedny lub żyjesz pod dyktaturą.
Technologia pozwala nam zbudować lepszy podstawowy model bankowy.
Przez bankowość podstawową rozumiem depozyty i kredyty istniejące w realnej gospodarce. Nie tylko przekazywanie wartości między użytkownikami czy tworzenie syntetycznych produktów finansowych.
Oto wzór lepszego modelu bankowego: dopasowane finansowanie (kredyty depozytowe) + ubezpieczenie + technologia blockchain.
Pomoże to zmniejszyć nierówności, zwalczyć autorytaryzm i zmniejszyć nadmierną zmienność cyklu koniunkturalnego.
W tej nadchodzącej walce jesteś albo z duchem naszych lepszych wartości ludzkich uosabianych przez Satoshi Nakamoto, albo jesteś z dużymi bankami.
Problem
Miliardy ludzi żyją w niewiedzy , że lepszy model bankowy może rozświetlić ich życie .
Według Banku Światowego około 3,5 miliarda ludzi żyje w ubóstwie i nie ma konta oszczędnościowego w banku. Oznacza to, że para w Mozambiku nie ma mechanizmu oszczędnościowego, który mógłby pomóc im w nadziei na edukację córek. Podobnie jak wielu innych, ich jedynym wyborem jest operowanie gotówką i tylko gotówką , nawet jeżeli ojciec ma pracę.
Fundacja Praw Człowieka szacuje, że 4 miliardy ludzi żyje pod rządami autorytarnymi. Oznacza to, że młody mężczyzna studiujący w Wietnamie milczy o nowotworach, które widzi w systemie. Robi to, ponieważ marzy o zawarciu małżeństwa i zdobyciu dziewczyny, dla której potrzebuje domu, a do zdobyciu domu potrzebuje kredytu hipotecznego z banku państwowego.
Rozważ tę rzeczywistość , tak jak by dotyczyła ciebie :
„Bank of America będzie pobierał od klientów o niskich dochodach 12 USD miesięcznie za swoje konta czekowe, chyba że mają saldo konta w wysokości 1500 USD „
@laura_nelson, Twitter, 2018
„Wreszcie bank z nowymi pomysłami , jak spowodować żeby biedniejsi stali się jeszcze biedniejsi”.
@kashanacauley, Twitter, 2018
Zobaczmy, co łączy tych ludzi
Bezpieczny rachunek oszczędnościowy ma fundamentalne znaczenie dla pełnego życia, życia, w którym jednostka może wyrazić prawdę tak, jak ją widzi, a także uczestniczyć w naturalnym wzroście gospodarki realnej. Jest to solidna podstawa, która pozwala nam formułować własne myśli bez wpływów zewnętrznych i zapewniać lepszą przyszłość naszym rodzinom.Chociaż zazwyczaj nie dostrzegamy takich podstaw na Zachodzie, cnoty wynikające z bezpiecznych kont oszczędnościowych są niezbędne dla struktur demokratycznych wyższego rzędu.
Dzisiejszy ułamkowy system bankowy rezerwowy został zaprojektowany z korzyścią dla nielicznych, a nie dla wielu. Sama natura bankowości rezerwowej ułamkowej jest niezgodna z prawdziwie zdrowym społeczeństwem.
Dlaczego obecny podstawowy system bankowy jest do bani ?
Nasz system bankowy wywodzi się z cechów metali szlachetnych w średniowieczu. Zdeponowane złoto reprezentowało głównie wartość, która została już stworzona w gospodarce. Gildie te opracowały koncepcję emisji papierów IOU przeciwko zdeponowanemu złotu. Ponieważ nie wszyscy deponenci zazwyczaj domagali się zwrotu złota w tym samym czasie, doprowadziło to do tego, że depozytariusze emitowali więcej papierowych jednostek IOU do udzielania pożyczek niż złota, które posiadali. Zachowali „ułamek” złota, na wypadek gdyby kupiec potrzebował fizycznego złota. Depozytariusze ci rozwinęli się w dzisiejsze banki, których podstawowy model opiera się na tej samej koncepcji rezerwy ułamkowej.
Ten podstawowy system bankowy jest z natury nieuczciwy. W jego centrum znajdują się trzy podstawowe kłamstwa, które przewracają społeczeństwo i gospodarkę:
1 . Bank powie Ci, że pieniądze, które zdeponujesz należą do Ciebie. W rzeczywistości, zgodnie z prawem pieniądze stają się własnością banku. Z prawnego punktu widzenia jesteście dla nich niezabezpieczonym wierzycielem. W zamian bank daje Ci IOU, zwane kontem depozytowym. Zdeponowane pieniądze są zapisywane jako aktywa w ich bilansie, a konta depozytowe są zapisywane jako ich zobowiązanie wobec Ciebie.
2 . Bank powie Ci, że „Twoje” pieniądze są bezpiecznie przechowywane w banku. W rzeczywistości bank posiada tylko ułamek, a następnie pożycza resztę. Jeśli chcesz odzyskać więcej niż tę część swoich pieniędzy, bank odbiera je z innego miejsca.
3 . Bank powie Ci, że Twoje środki są „ubezpieczone” przez rząd, do pewnej kwoty. W rzeczywistości nie ma rządowego funduszu ubezpieczeniowego, który odpowiadałby tym kwotom depozytów. To nie jest ubezpieczenie, to jest rządowe przedsięwzięcie, w sytuacji niepowodzenia, aby wydrukować więcej pieniędzy, aby dać bankom, tak aby mogły one spłacić swoje zobowiązania wobec Ciebie.
Największym oszustwem bankowym jest to, że siła tworzenia pieniądza leży głównie w rękach prywatnych banków komercyjnych, a nie państwa. Rezerwa Federalna nie tworzy większości pieniądza w Stanach Zjednoczonych; duże banki amerykańskie robią to poprzez proces deponowania środków na rachunkach kredytowych. Ponieważ zarówno pieniądz papierowy, jak i pieniądz stworzony przez bank mają siłę nabywczą, oba są oficjalnie uznawane za pieniądz.
Nierówność w społeczeństwie
System bankowy wykorzystuje środki deponentów jako własne, aby osiągać wysokie zyski, napędzane przez zyski z kredytów. Depozyty i kredyty stanowią trzon bankowości i są wyjątkowo dochodowe, biorąc pod uwagę podejmowane ryzyko. System jest zasadniczo mechanizmem służącym do przejmowania od wszystkich i kierowania go do właścicieli, którzy stanowią nieproporcjonalnie duży odsetek społeczeństwa. Wszyscy deponenci znajdują się w niekorzystnej sytuacji ze względu na wykluczenie ich z korzyści płynących z naturalnej produktywności gospodarki, niezależnie od tego, czy są to oszczędzający klasy średniej w Ameryce, czy zamożni członkowie rodziny w Szwajcarii lub korporacja w Japonii.
Ponadto tendencje w procesie kredytowania, wynikające z ludzkich preferencji, które przejawiają się technicznie we wskaźniku pokrycia długu lub stopie procentowej od kredytów, nieuchronnie faworyzują grupy w porównaniu do grup zewnętrznych. Ta tendencja jest instytucjonalna, pogłębiona strukturalnym charakterem bankowości rezerwowej.
Ponadto obecny system bankowy całkowicie zawiódł ubogich, w krajach rozwiniętych i rozwijających się. Ogólnie rzecz biorąc, są one wykluczone z możliwości znaczącego uczestnictwa w systemie finansowym. Ci, którzy w nich uczestniczą, mają niewiele środków na dzielenie się korzyściami płynącymi ze wzrostu gospodarczego, które mogłyby pomóc im wydźwignąć się z ubóstwa.
Niebezpieczne dla gospodarki
Kredyty bankowe są największym źródłem środków na kredyty w gospodarce. Istnieją trzy sposoby wykorzystania kredytów: (1) na produktywną działalność gospodarczą, (2) na zmiany w czasie konsumpcji lub (3) na zakup aktywów. Pierwsze dwa z nich opierają się na przyszłych przepływach pieniężnych w celu ich spłaty. Po trzecie, pożyczki na aktywa, opierają się na przyszłej wycenie tych aktywów.
W przypadku wykorzystania pieniądza stworzonego przez bank do pożyczek na aktywa, prowadzi to do poziomów wyceny w górę, które powodują nadmierną zmienność w cyklu koniunkturalnym. Kiedy ceny aktywów powracają do niższego poziomu, powoduje to powtarzające się niszczenie zarówno wartości kredytu (po stronie aktywów), jak i środków kredytowych tworzonych przez bank (po stronie pasywów). To właśnie ten proces jest głównie odpowiedzialny za nadmierne odchylenie w dół cyklu koniunkturalnego. Kreacja pieniądza bankowego wykorzystywanego do kredytów majątkowych wyjaśnia większość boomów i popiołów w gospodarce.
Teraz rozumiesz niebezpieczny efekt możliwości drukowania większej ilości pieniądza papierowego w porównaniu z aktywami pieniężnymi o stałej (lub powolnym wzroście) podaży. Co gorsza, system bankowy wytwarza więcej pieniędzy niż państwo. Co więcej, korzyści z bankowości czerpią tylko właściciele i pracownicy banków, podczas gdy ryzyko ich działań ponosi całe społeczeństwo.
Jest to nasz nowoczesny, ułamkowy system bankowości rezerwowej. Nie jest on w ogóle kapitalistyczny, jest bardziej jak zamknięty, średniowieczny system cechowy i zawsze będzie sprzyjał nierówności i ze swej natury wykluczał poza grupy. Jest tak samo niszczycielski, jak i nieuczciwy. Jest tak daleko od pojęcia wartości i od naszych lepszych wartości ludzkich, jak to tylko możliwe.
Jakie jest rozwiązanie?
Do niedawna nie było alternatywy dla scentralizowanego systemu bankowego, który faworyzował tych nielicznych na szczycie.
Następnie, w 2009 roku Satoshi Nakamoto stworzył system pieniężny, który odpowiada temu, jak ludzkość wymieniła wartość na większość naszej historii, bezpośrednio przed powstaniem nowoczesnych banków. Implikacje są spektakularne: można teraz zaufać wymianie wartości z inną osobą lub instytucją bezpośrednio, globalnie, nawet jeśli ich nie znasz.
Ponieważ system kryptograficzny opiera się na radykalnej przejrzystości i uczciwości, a także na niezdolności każdego do tworzenia pieniędzy; jest on antytetyczny dla systemu bankowości rezerwowej. Jest globalny i odporny na autorytarną kontrolę.
Rozwiązaniem dla modelu bankowości rezerwowej frakcyjnej jest wykorzystanie technologii Satoshi w celu radykalnego przemyślenia, w jaki sposób podstawowe usługi bankowe mogą być rzeczywiście wykorzystane dla dobra społeczeństwa. Oto kilka pomysłów, opartych na dwóch wyżej wymienionych wartościach.
Powinno to doprowadzić do rozdzielenia bankowości, podobnie jak w wielu innych branżach. Warstwą podstawową będzie bankowość podstawowa. Inne usługi bankowe mogą być dodatkowymi usługami; konsument może wybrać dla nich najlepsze bez konieczności przyjmowania całego pakietu i bez istniejących obecnie nieefektywności silosu.
Bankowość powinna funkcjonować bardziej jak narzędzie i przestać jeść tak dużą część gospodarki. Zwroty powinny płynąć do deponentów. W przyszłości bankierzy powinni być bardziej jak słudzy pieniędzy innych ludzi niż aroganccy mistrzowie wszechświata.
Lepszy model bankowy
Nowy bank powinien robić to, co technologia robi najlepiej: atakować wysokie i nieuzasadnione marże i dzielić się korzyściami z użytkownikami.
Oto wzór na lepszy model bankowości bazowej :
Lepsza bankowość = dopasowane finansowanie (depozyty-kredyty) + ubezpieczenia + technologia łańcuchów blokowych
Ten nowy bank powinien mieć wąską perspektywę: dopasowanie depozytów do kredytów, przy użyciu zaawansowanego oprogramowania dopasowującego.
Aby zapewnić bezpieczeństwo deponentom, pożyczki i depozyty powinny być ubezpieczone. Jest to możliwe, a ubezpieczenie jest niezbędne dla zapewnienia zaufania deponentów. Banki polegają na swojej marce i rządowym ubezpieczeniu depozytów w celu zapewnienia zaufania. Dla nowego banku, zapewnienie prawdziwego ubezpieczenia depozytów zneutralizowałoby te zalety.
Nowy bank powinien działać w oparciu o architekturę łańcuchów blokowych, głównie łańcuchów bitcoinów. Ponieważ podstawowa bankowość wymaga identyfikacji, konieczna będzie warstwa uprawnień, najlepiej zbudowana przy użyciu oprogramowania Hyperledger open-source. Powinno to mieć zabezpieczenia zapewniające, że kontrola pozostaje w rękach użytkownika, a nie banku. Zarówno podstawowa funkcja bankowa, jak i element ubezpieczeniowy powinny przejść na możliwie najbardziej zdecentralizowany model, a podstawowe funkcje powinny być ujęte w inteligentnych umowach, a nie pozostawione do uznania kierownictwa.
Nie ma powodu, aby własność nowego banku była w rękach zaledwie kilku udziałowców. Wszyscy deponenci przyczyniają się do sukcesu, a ich wkład w powiększenie tortu dla wszystkich powinien z czasem zostać nagrodzony kwotą żetonów w nowym banku. Wszyscy użytkownicy mogą być właścicielami.
Nie ma również powodu, aby nowy bank przekazywał tylko wybiórcze informacje i tylko kilka razy w roku. Nowy model radykalnej otwartości, który codziennie raportował i przekazywał kluczowe informacje do łańcucha blokowego, wzbudziłby zaufanie użytkowników.
Nowy bank powinien wyraźnie opierać się na idei uczynienia świata lepszym miejscem. Dobrym przykładem jest to, że nowy bank prowadzi politykę przekazywania określonej kwoty zysku na rzecz lokalnych organizacji charytatywnych, powiedzmy 10%.
Co nie jest lepszym podstawowym modelem bankowym
Model bankowości rezerwowej frakcyjnej sucks. Umieszczenie tego modelu na architekturze łańcucha blokowego nie powoduje, że jest on mniej ssący.
Fintechs, banki rzucające wyzwanie, banki kryptograficzne zazwyczaj nie zajmują się podstawową działalnością bankową i nie są nowym modelem; są po prostu mniejszym złem. Ramy monet JPM nie są kryptograficzne, nie są nowym modelem i nie są mniejszym złem.
Teraz jest godzina na wybór strony
Nadszedł czas na lepszy model bankowy, lepszy świat. Kamieniem węgielnym tej nowej relacji musi być bezpieczne konto oszczędnościowe, które chroni przed autorytaryzmem i pozwala użytkownikom na udział w produktywności gospodarki realnej.
To rzadki moment w historii, aby stworzyć nowy model, który nie będzie trwał wiecznie. Większość technologii ma wbudowane autorytarne tendencje. Wynalazek Satoshi jest wyjątkiem, okazją do odtworzenia systemu bez scentralizowanej kontroli. System kryptograficzny zmieni świat tylko wtedy, gdy będzie w stanie w znaczący sposób połączyć się z realną gospodarką i dostarczyć użytkownikom namacalną wartość w prostej ofercie.
Walka o stworzenie lepszego modelu bankowego będzie wymagająca, przeciwko zakorzenionemu wrogowi. Jednak rynek jest ogromny, a nagrody finansowe przekonujące. Możliwość stworzenia lepszego, zdrowszego społeczeństwa powinna nas prowadzić. Jeśli przemawia do Ciebie pomysł lepszego modelu bankowości, a Ty jesteś gotów zabrudzić swoje ręce, dołącz do nas.
Tłumaczenie za pomocą internetowych translatorów Adam Nowicki .
affiliation and referrals programs 